以案说险：保险合同责任免除-先天性疾病

案例介绍：

M女士为其孩子L小朋友在2022年4月购买保险公司重疾产品保额30万元，并附加住院医疗保额5000元。2022年10月，M女士发现孩子阴囊空虚到医院就诊，医院诊断为“隐睾”，随后住院治疗，出院后，向保险公司申请理赔。

 经核实，发现L小朋友所患疾病为先天性疾病。属于保单条款中的责任免除范围，本次理赔拒赔。

（一） 先天性疾病属于保单责任免除范围

L小朋友所患疾病“隐睾”，根据《疾病和有关健康问题的国际统计分类》属于先天性疾病。在住院医疗保险条款中明确约定“先天性疾病及其并发症”、“先天性畸形及其并发症”公司不承担保险责任。此次理赔只是单纯责免拒付，并不影响保单继续承保及保障。

（二） 何为先天性疾病

先天性疾病是指被保险人出生之前或生下来就存在的疾病（病症或体征），这些疾病可能是因为遗传因素，也可能是因为非遗传因素导致的，如怀孕期间母体内环境变化引起胎儿病变导致的先天性疾病就不存在遗传因素的影响。

（三） 保险的免除责任

免除责任，又叫除外责任，是指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失或伤害不承担赔偿保险金的责任。这部分内容几乎在所有的人身保险条款中都有专门条目约定。在保险条款中，免除责任的约定条目通常紧跟着保障责任的约定后面，并且会以加粗字体的醒目方式展现，以起到让投保人和被保险人在阅读时着重查看的目的。

（四） 风险提示

在投保前已知悉自己患有“先天性疾病”需要在投保时如实告知保险公司，业务员在向客户讲解保险条款时，对责任免除部分应重点讲解并主动了解客户是否有责任免除范围内的事项，告知客户责任免除的理赔业务规定，以免引起理赔纠纷。