平安产险青岛分公司以案说险|守护“奔跑者”的血汗钱

货车司机、网约车司机、快递员、外卖员——你们是城市运转的“毛细血管”，每日穿梭于大街小巷，用汗水支撑着家庭的希望。然而，工作节奏快、时间碎片化、高度依赖手机接单与线上交易的特点，也让“两司两员”群体成为保险黑灰产和金融诈骗的重点目标。平安产险青岛分公司提醒广大“两司两员”从业者：警惕身边陷阱，守住辛苦钱、护好保障线。

什么是“两司两员”

“两司两员”是指货车司机、网约车司机、外卖员、快递员等新就业形态劳动者。这一群体工作强度大、出行频率高，对车险、意外险、雇主责任险等保障产品需求旺盛，但也因此更容易成为保险欺诈与金融陷阱的侵害对象。

以案说险：常见保险“黑灰产”套路

案例一：外卖员自残骗保——钢管砸手指，5人获刑

案情回顾,河北省前外卖员张某曾在送餐途中受伤获赔，竟因此起了贪念。他招募多名同伙入职成为外卖员后，指使同伙用钢管将受雇者手指砸至骨折，再伪造送餐受伤现场，向3家保险公司骗取理赔金。该团伙累计作案8起，骗保金额逾32万元。2025年12月，法院以保险诈骗罪分别判处张某等5名被告人有期徒刑二年至六个月不等，部分适用缓刑，各并处罚金。

风险警示,外卖骑手工作中摔伤、磕碰时有发生，但故意自残、伪造事故骗保是严重的违法犯罪行为。一时的贪念不仅会让从业者失去保障、面临牢狱之灾，更会让整个家庭陷入困境。

案例二：虚假“统筹保险”——低价高保全是陷阱

案情回顾，网约车司机刘师傅在短视频平台看到一则“专为网约车司机设计的超值统筹保险”广告，承诺“保费低、保障高、投保方便”。刘师傅觉得价格比正规车险便宜不少，便通过对方链接购买了所谓“保险”。几个月后发生事故，刘师傅向对方索赔时才发现，该产品根本不是正规保险，而是由不具备资质的机构销售的“类保险”产品，所签署的也并非正式保险合同，最终无法获得任何理赔。

风险警示， “两司”群体的营运车辆保费较高，不法分子正是利用这一痛点，以“低价高保”为诱饵推销非正规“统筹保险”。明显优于市场水平的产品往往存在陷阱。购买保险务必通过持牌保险机构或官方平台。

案例六：营运车按“家庭自用”投保——出险遭拒赔

案情回顾，货车司机赵师傅购买车险时，为节省保费，将营运货车按“家庭自用”性质投保。一次运输途中发生交通事故，赵师傅向保险公司索赔时，理赔人员核查发现车辆实际从事营运活动，保险公司依法拒赔，赵师傅不得不自己承担全部维修和赔偿费用。

风险警示，营运车辆必须按营运性质投保。车辆使用性质变更需及时批改保单，否则出险可能遭拒赔。为了省几百元保费而隐瞒真实用途，一旦出险将面临数万元甚至数十万元的损失。

“两司两员”保险消费核心风险提示

一是投保误区风险。 营运车辆切勿按“家庭自用”投保；切勿轻信短视频、社群中的“低价高保”宣传，此类宣传多隐瞒免责条款、等待期等关键信息；不同职业需适配不同险种。

二是黑灰产陷阱风险。 “代理退保”“代办理赔”类保险黑灰产专盯“两司两员”群体。不法中介以“全额退保”“快速理赔”为诱饵收取高额手续费，更会非法收集倒卖身份证、保单等信息。

三是个人信息泄露风险。 工作中频繁使用手机接单、注册平台，让“两司两员”成为信息泄露高发群体。骗子常冒充平台、保险机构工作人员，以“保单核查”“福利领取”等名义套取身份证号、银行卡号及短信验证码。

四是“套路运”“套路贷”风险。 不法分子利用司机求职心切，通过发布虚假高薪广告、空壳公司担保购车等手段，诱导受害人高价贷款购车并签订“套路”合同。

五是法律风险。 被教唆伪造事故、夸大损失、参与“虚拟跑单”刷单等行为，涉嫌保险诈骗罪、诈骗罪，面临刑事责任。

防范建议

为切实保护自身合法权益，郑重提醒广大“两司两员”从业者：

投保选正规渠道。 通过持牌保险机构或官方平台购买保险产品，不轻信社交媒体、短视频平台上的“低价高保”广告。投保请选合规保险机构，仔细研读条款，如实告知信息。

营运车辆按营运投保。 车辆使用性质变更及时批改保单，切勿为省保费隐瞒真实用途。

退保理赔走官方渠道。 退保、理赔务必通过保险公司官方线下网点、APP或客服热线办理，不委托无资质第三方，不向陌生人透露敏感信息，不签署空白文件。

严守个人信息。 拒绝陌生来电、链接的信息索取，从官方应用商店下载APP，定期更换手机、银行卡密码。

拒绝违法造假。 不参与、不配合故意制造事故、伪造证明、夸大损失等骗赔行为。不参与“虚拟跑单”“刷单赚钱”等黑灰产活动。

警惕高息诱惑。 面对资金周转需求，切勿被“低息无抵押”网贷迷惑。办理车贷应通过银行等正规金融机构。

发现线索及时举报。 如发现可疑线索，请及时向当地公安机关或金融监管部门举报。

“两司两员”是城市运转不可或缺的力量，每一分收入都是风里来雨里去的血汗钱。保险的核心功能是风险保障，任何试图通过违法手段获取不当利益的行为，最终只会害人害己。请广大“两司两员”朋友擦亮双眼，远离保险“黑灰产”陷阱，守护好自己的“钱袋子”和“保障线”。