无卡存取款将成历史？ATM机数量连续5年下滑，超50家银行关闭ATM机无卡存取款服务！

近日,按照此前发布公告,招商银行正式停止ATM机扫码存款服务。据记者不完全统计,2024年3月以来,已有超50家银行叫停无卡存取款、扫码存取款等业务。记者注意到,各家银行无卡存取款业务调整的范围不尽相同。未来是否会有更多机构跟进?ATM扫码存款将成历史吗?

市场现象：

ATM无卡存取款业务收紧

4月2日,招商银行发布公告称,该行于2025年4月9日起停止ATM扫码存款服务,后续客户可持该行银行卡通过ATM或前往营业网点办理存款业务。据记者不完全统计,去年以来,已有超50家银行收紧无卡存取款业务,调整范围包括预约取款、扫码取款、无卡取现等。

去年已有多家国有大行率先对ATM无卡存取款业务进行调整。工商银行率先表示,个人手机银行无卡取现功能自2024年4月17日起暂停服务；交通银行随后发布公告表示,自2024年5月24日起停止个人手机银行无卡取款功能中的预约取款服务,农业银行、建设银行等机构亦陆续跟进。2024年下半年,多家股份行、头部城商行持续跟进。民生银行宣布自2024年6月7日起停止个人手机银行的ATM无卡取现功能,现金机具(包括现金智能柜、ATM等)也将不再支持这一功能。兴业银行自2024年7月10日起停止手机银行中的ATM扫码取款服务,之后客户仍可通过该行ATM办理有卡取款、刷脸取款或前往该行营业网点办理取款业务。北京银行也发布公告称,自2024年6月13日18时起,该行将停止办理个人手机银行中无卡取款业务的预约取款功能。如需办理小额取款业务,可通过自助设备办理有卡取款或者扫码取款(仅限北京地区自助设备),或者持卡前往任一营业网点通过柜台办理取款。

此后,农商行及其他中小银行跟进。2024年10月21日,上海农商银行发布公告称,即日起调整企业用户无卡存取款业务及单位结算卡的部分业务。2024年11月13日,唐山银行暂停ATM无卡存取款及手机银行无卡取款预约功能,保留有卡存取款；2024年12月1日起,栖霞农商银行陆续取消自助设备的预约取款、扫码取款、无卡存款等功能。

记者探访：

部分银行仍可无卡扫码取款

“打开手机银行,进行扫码、输值、点钞等,不一会的工夫,存款操作顺利完成,全程无须插入银行卡。”招商银行于4月9日正式停止ATM机扫码存款服务之前,记者曾多次在招商银行青岛南京路支行网点外的ATM机上体验过无卡扫码存款的便捷。4月14日上午,记者前往该网点外的ATM机上进行体验时发现,虽然初始操作界面上仍显示“扫码存取款”按钮,但点进去发现“存款”已无法操作,仅“取款”可操作。当日上午,记者走访时发现,此次各家银行调整的尺度略有不同。比如,招商银行和中国银行都停止了ATM扫码存款服务,但仍保留无卡扫码取款服务,但是中信银行的ATM既不可扫码存款也不可扫码取款,相当于关闭了ATM非银行卡存取款服务。

探访时,招商银行的工作人员表示,如果没有带卡也没有带身份证的客户可以到柜台办理存款业务,但有一人一天一万元的限额。中国银行工作人员则告诉记者,无卡虽然没法在ATM机上自助存款,但可以通过手机银行在柜台办理存取款业务,还可以到营业厅内的现金自助设备上办理刷脸等无卡存款业务。

另据公开消息,不少银行ATM机的刷脸存取功能仍被保存。比如,兴业银行ATM机有刷脸存取功能,持卡人本人提供身份证号或预留手机号,即可刷脸存款。再比如邮储银行部分ATM机器也有刷脸存取款功能,持卡人开通手机银行,即可刷脸存取款,或持卡人带身份证前往柜台也可办理存款业务。

对于当前不少银行收紧无卡存取款业务的现象,零壹研究院院长于百程接受媒体采访时表示,ATM二维码存款功能是无卡存款的一种方式,关闭此功能并不意味着无卡存款功能的取消,银行还保留了“刷脸办”“刷脸取款”等方式,这应该是技术和服务升级的自然结果。

展望后续：

未来或有更多银行跟进

未来会有更多银行跟进吗?ATM扫码存款将成历史吗?银行为啥会取消这项很多用户看来便捷的服务?

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受采访时表示,后续仍然可能有银行跟进调整无卡存取款业务。博通分析金融行业资深分析师王蓬博也预测性地表示,后续还会有银行跟进调整无卡存取款业务。

银行为什么会取消无卡取款业务?多家银行在公告中表示,取消或调整无卡取款业务,是为了保障客户资金安全、加强无卡取款业务风险管理、提供安全便捷的金融服务。比如,招商银行在公告中称,此举是为给客户提供安全、便捷的金融服务；上海农商银行表示,此举为推进业务高质量发展,加强风险管理；栖霞农商银行表示,此举是为了“保障客户资金安全”。

实际上,随着在线支付、移动支付、手机转账、数字货币等应用面越来越广,人们的支付习惯已发生变化,ATM机等现金交易使用场景也越来越少。央行数据显示,截至2024年年末,ATM机具80.27万台,较上年末减少4.28万台；每万人拥有ATM机具5.70台,同比下降4.83%。这是自2019年以来ATM机数量连续第5年下滑,2023年年末ATM机数量已从2019年的109.77万台缩减至约80万台,降幅约26%。

除使用频次低外,娄飞鹏表示,无卡存取款业务调整后客户需要带银行卡进行存取款,这样有助于更好地保障客户的资金财产安全。从银行的角度看,也有助于其做好风险管理,并对降低运营成本有着积极作用。招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼接受媒体采访时表示,从技术层面看,扫码存款等无卡存取款采用的身份验证安全性较低,也是银行调整无卡存取款业务的重要原因。王蓬博则认为,一方面,扫码取款和刷脸取款等方式早已落地,更加便捷；另一方面,从安全性的角度考虑,预约取款存在时间差,无法同时确认收款人和账户持有者关系等方面的漏洞,有一定的潜在风险。王蓬博表示,ATM二维码存款业务可能存在不能准确识别存款人的身份、不能确认与收款人的关系等方面的情形。此外,资金的来源和使用有隐蔽性,会提升银行监控难度。

素喜智研高级研究员苏筱芮接受媒体采访时则表示,无卡存取款业务的“收紧”对客户的影响主要是紧急存取款方面,建议客户最好携带实体卡片进行存取款,以备不时之需。而银行应在核实好用户身份及存取款实际需求的基础上,再考虑便捷性提升相关的改进内容。

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）