以案说先--中途退保为什么会有损失

3年前，刚喜获千金的王先生为女儿购买了一份年金保险，想着等孩子将来结婚的时候，可以领取一笔婚嫁金作为孩子嫁妆的补充。没想到，受疫情影响，王先生工作不顺，收入缩减，加上孩子面临着上学，经济紧张，王先生迫不得已，便想到保险公司去退保，结果经查询，得知退保损失接近一半，王先生又心疼有气愤，甚至产生了“保险都是骗人的”偏激想法。

那究竟为什么中途退保会有损失呢？

为了方便理解，我们可以做个类比，假设您在银行存了五年定期，中途取出来，会怎么样？您的利息就只能按活期利率来计算了，不管您之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来，相当于合同违约，所以有所损失是正常的。保险与存款同为金融产品，这一点上有些类似，但又有着本质区别。他们之间最大的区别在于，在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供了服务，我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

那为什么退保损失会这么大呢？

根据我国《保险法》的规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。所谓保单现金价值，是指精算得出的保单在指定时刻具有的价值，前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就越大。从保险公司经营的角度来看，保险公司将保费投向一些长期项目，这些项目回报率相对较高，有了这些收入，保险公司才能给消费者提供风险。

如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。